文/童其君 周颖芳
我内退前在某区农村信用合作联社上班时，以前有客户经常这样问我：你们银行规定，银行贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，那我提前还款也应该奖励才对吧？这虽是句调侃之言，但提前还贷应该是良好信用的表现，应该鼓励才是，为何还要交违约金？业内人士对此解释，如果提前还款，银行高收益的长期资产就成为低收益的短期资产，银行原本的长期负债面临着高风险的问题。并且提前还贷打乱了银行的资金安排计划、预期收益，因为资金沉淀在银行，银行承担着利息成本，而重新放贷一则需要时间，银行面临着利差损；再则银行需支付评估、重新制定法律文书等系列成本。由此看来，提前还房贷不收取违约金似乎银行就亏大了。如何真是这样，那为什么榕城的商业银行各有不同的规定呢？部分银行规定，无论何时还款，均不收违约金；有的银行规定，在一定期限内提前还款的需缴纳一定数额的违约金；还有的是无论何时，提前还款都需缴纳违约金。不收违约金的银行如民生、中信等，提前还贷难道打乱了他们银行资金使用的计划了吗？！
恰恰相反，在目前银行不良贷款居高不下的前提下，对于银行来说最重要的是资金的安全性，利息只是在占用本金时附带的部分，提前还款恰恰是维护了资金的安全性。再说了，提前还款对商业银行也存在有利的一面。贷款申请者提前还贷，实际上按中长期贷款利率偿付短期贷款，并提高了商业银行资产的流动性。那么，男子提前还房贷，为何被银行告知需要交违约金1万元呢？我想，无非是巧立名目店大欺客并以此为手段多增加中间业务的收入罢了。可是，不要忘了，君子爱财，取之有道，银行要取得健康可持续发展，必须牢固树立正确的经营服务理念！众所周知，广大客户是创造会财富的源泉和主力军，翻开国内每家银行的“建行史、发展史”，我们不难发现，正是勤劳节俭、开拓创新的亿万客户，点点滴滴、一毫一厘，百川入海、积土成山，才形成了我们今天颇为自豪、很有底气的数十万亿银行资产。可见，是群众创造了亿万财富，理当取之于民，用之于民。简言之，银行爱财无可非议，但不能巧取豪夺，即提前还房贷不应交违约金！
理由主要有两个方面：第一按照合同法第71条规定，债权人可以拒绝债务人提前履行义务，提前履行不损害债权人利益的除外。参考这一原则，由于提前还贷并没有损害到银行的根本利益，所以它是可行的。第二点理由是合同法第208条规定，借款人提前还款，除当事人另有约定，应当按实际借款期限付给利息，这一点立法宗旨是保护借款人利益的，但也说明了可以提前还款。提前还款不构成违约，那么收取违约金就无从谈起，从法律效力上来说是应该遵从合同法的。况且有金融市场研究人士明确表示，男子提前还房贷，被银行告知需要交违约金1万元，属于一种行业垄断行为；法学研究人士认为，银行强行收取提前还贷违约金，剥夺了消费者的选择权，其做法本身就不合法。
银行间个人贷款的竞争日益激烈，男子提前还房贷，被银行告知需要交违约金1万元，让贷户伤不起！再如此狼行下去，已经《伤不起》的消费者最后只能对着银行歌一曲《爱情买卖》：“出卖我的爱，逼着我离开”，让你银行“就算付出再多感情，也再买不回来”，客户流失那将是迟早的。因此，银监部门在这个方面依法规范银行的业务经营行为，显得十分必要。银行也应当更好地履行企业的社会责任，坚持诚信经营。总之，惟愿银行收违约金莫成狼行要成服务很行。
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